Индукционная и электрическая плита разница. Чем отличается индукционная плита от электрической? Различия в нагревании

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

• Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
• Sk – остаток по кредиту;
• P – ставка в процентах годовых;
• t – количество дней в месяце;
• Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

• Sa – сумма платежа;
• Sk – сумма кредита;
• t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

• Sa – сумма платежа;
• Sk – сумма кредита;
• P – ставка по кредиту в процентах годовых;
• t – количество платежей.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

1. Скрытые комиссии : операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
4. Иные услуги : перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

• комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
• начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
• владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты. Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат. Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

• ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
• проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
• банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты. Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету. Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди. Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме. В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

1. Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

1. Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
2. Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
3. Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

• ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12))) (КП-1) , где:
  1. ВП – величина платежа.
  2. ПК – первичная сумма кредита.
  3. ГП – годовая процентная ставка.
  4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

• СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
  1. СП – сумма процентов.
  2. ОЗ – остаток основного займа.
  3. СТ – процентная ставка.
  4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
  5. 365 или 366 – количество дней в году.
  6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов	Преимущества	Недостатки
Аннуитетный	одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности; можно оформить кредит на более крупную сумму; удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.	переплата по кредиту больше; платежи со временем не уменьшаются.
Дифференцированный	меньше переплата; ежемесячные взносы постоянно уменьшаются; простой алгоритм подсчета.	большой первоначальный взнос; увеличенный размер выплат первые месяцы; максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

• Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
• Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчета
По формуле с составлением графика платежей вручную	Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.	При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления. При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину. Вычисления вручную занимают много времени.
С помощью электронных таблиц Excel	Автоматический расчет по датам. При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.	Необходимо хорошо изучить функционал Excel.
Онлайн-калькулятором	Автоматический расчет.	Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования. Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Видео

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ Центрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования») 11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад депозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:

за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:

за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .

Калькулятор вычисления процентов по вкладу

дата	приход	сумма на счёте
	5000	5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Калькулятор вкладов с пополнением

			внести
дата	приход	расход	сумма на счёте
	5000	0	5000
		0

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
   • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть "жить на проценты".
   • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D ⎞ ⎠ n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик, s — первоначальная сумма, P — годовая процентная ставка, d — количество календарных дней в периоде, D — количество дней в календарном году, n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:

• 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
• 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
• 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:

В этой статье рассмотрим как можно самостоятельно рассчитать не только банковский процент по вкладу, но и как рассчитать капитализацию процентов по вкладу.

Для этого надо выявить что значит капитализация вклада, отчего зависит процентная ставка по вкладам,как начисляются банковские проценты на вклады. Разберемся какой вклад лучше с капитализацией или без, а также что такое сложный процент по вкладам.

Можно полагаться на калькуляторы дохода, которые представлены на сайтах банков. Но, если вы хотите сделать правильный выбор вклада, вам стоит разобраться с темой, тем более что ничего сложного в ней нет. Если вы знаете формулы, понимаете как они работают, умеете их применять, то всегда можете проверить чужие расчеты и самостоятельно сделать выбор.

Зачем рассчитывать самостоятельно процент по вкладу

Что значит процентная ставка по вкладам

Отчего зависит процентная ставка по вкладам

Для различных видов вкладов существуют различные процентные ставки, которые формируются по – разному.

1. Ставки с учетом законодательного обеспечения и регулируемые ЦБ России

Процентные ставки по вкладам банки предлагают исходя из ключевой ставки ЦБ России, процентной ставки, под которую центральный банк выдает кредиты другим банкам. Сейчас, на март 2016 года, она равна – 8,25%

Почему важно знать процентную ставку ЦБ России?

Она связана с уровнем инфляции в стране. Нам может не нравиться эта информация, но ЦБ России контролирует уровень девальвации (обесценивания) и укрепления рубля. Если доллар дешевеет, а рубль укрепляется, для нас вроде бы хорошая новость, так как импортные товары станут дешевле, но для отечественных производителей – это плохо, поскольку товары будут не конкурентно способны, что в результате приведет к закрытию российских компаний и обвалу в экономике.

Проценты по вкладам в банках привязаны к ставке рефинансирования.

А это значит, что банк не может поднимать ставку по вкладу больше, чем на 5 процентов. На эту разницу они и должны жить, делясь доходом с вкладчиками. Если банк предлагает процент выше, чем рекомендовано, то с вас возьмут подоходный налог.

Учитывайте эту информацию при выборе вкладов с высоким процентом по вкладу.

Итак, сейчас мы видим, что по рублевым вкладам нормальным будет процент по доходу в пределах 13,25%. Если 15-18 и выше – будьте бдительны. Если ниже или равен ставке, то скорее всего, вы не зарабатываете на вкладе, а сохраняете деньги от инфляции.

Ставки по кредитам, выдаваемые банками, косвенно связаны со ставкой ЦБ. Хотя как раз на кредитах и зарабатывают банки свои деньги, чем больше вы их берете, тем выгоднее банку. Но, для любителей кредитов, чем ниже ставка, тем дешевле обходится кредит и им выгоднее, конечно.

2. Предложения денег в стране.

Недостаток денежной массы, дефицит денег приводит к удорожанию кредитов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам.

Поскольку банки пользуются деньгами, которые им приносят такие клиенты как Ирина. Хотя часто можно услышать предложение ЦБ – напечатать деньги, выдать банкам в большем объеме.

Тогда ставки по депозитам снизятся, а увеличится инфляция денег.

Поэтому тут ЦБ приходится быть острожным. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам.

Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

3. Макро и микро экономическая ситуация и факторы

Когда экономика на подъеме и развивается, то предприятия с удовольствием берут кредиты для развития, обновления и запуска новых производств. Кредиты для бизнеса – это нормально и хорошо.Банки, привлекая деньги населения, в это время могут поднимать ставки по депозитам.

Если же экономика в рецессии (замедление или падение темпов роста), то спрос на деньги у предприятий, снижается, а банки вынуждены снижать ставки по вкладам.

Еще банки могут брать в долг деньги друг у друга, а также сотрудничать с розничными финансовыми сетями, предусматривая деятельность по выдаче дорогих кредитов прямо в торговых точках.

Вы не раз это видели в магазинах, когда предлагаются определенные товары под быстрое оформление кредита. Для банков этот вид услуг считается высокодоходным, но и высоко рисковым.

И так, мы увидели, что размер процентных ставок определяется целым спектром составляющих, зависящих как от самого банка, так и от ситуации в экономике в целом.

Конкуренция между банками приводит к выравниванию процентных ставок, а предложения для привлечения денег от населения, маскируются за счет маркетинговых инструментов.

Как считать банковские проценты по вкладам?

В начале статьи мы сделали обзор, чтобы понять, как банки упаковывают свои заманчивые предложения высоких процентов по вкладу.

Предлагаю детальнее разобраться с расчетами, поскольку при выборе вклада следует учитывать, что банки предлагают не только простые проценты, но и сложные, для вкладов с капитализацией процентов.

Итак, существует всего два способа начисления процентов

• Простой
• Сложный

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Существует простая формула, по которой вы узнаете ответ на вопрос: Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением

S = (P x I x t / K) / 100 , где:

S - сумма начисленных процентов
Р - вносимая сумма
I - годовая процентная ставка по вкладу
t - период за который будут насчитаны проценты, в днях
K - количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила банковский вклад с простым начислением процентов по вкладу, на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых.

Через год, при закрытии банковского депозита вы получите

(100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Срок депозита год и равен календарным 365 дням. Если у вас другой срок подставляйте, то количество дней, которое указано в договоре.

Вторая формула, по сложному расчету, гораздо интереснее, но прежде, чем к ней приступим, предлагаю разобраться

Как рассчитать банковские проценты по сложным процентам

Сложные проценты - понятие, которое описывает особый вид начисления процентов в банковском депозите, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой .

А значит, в следующем периоде, проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем , за счет чего вклад растет очень быстро.

Такое присоединение начисленных процентов к вкладу играет важнейшую роль, общая сумма вклада растет все быстрее и быстрее, не по модели арифметической прогрессии, а по экспоненте.

Это то, что Ротшильд назвал “восьмым чудом света”, а Роберт Ален убедительно показал расчётом, что если ежедневно класть по 1 дол, то можно стать миллионером, правда через 50 лет.

И это самый простой путь в миллионеры.

Мы же можем посмотреть на более скромные вложения:

начальном капитале в 10 тыс и ежегодном реинвестировании, сложные проценты принесли более 105 тыс чистой прибыли.

Кроме термина «сложные проценты», можно встретить следующие названия сложных процентов:

♣ проценты на проценты

♣ эффективные проценты

♣ композиционный процент

♣ норма доходности с учетом реинвестирования

♣ норма доходности с учетом капитализации

Становится ясно, что процесс, который происходит для начисления сложных процентов называется капитализация.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате первоначальная сумма вклада растет, а процент начисляется уже на большую сумму. В последующем, за счет этого, вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает то же самое - начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

SYM = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
SYM – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (апрель, май, июнь) под 11,5% годовых.

Доход за апрель составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за май: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.

Аналогично рассчитываем доход за июнь: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в июне доходность по вкладу выше, чем в мае, хотя кол-во дней одинаковое в мае и июне. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Еще один термин, который важно знать, для сравнения разных предложений банков, с капитализацией или без нее.

Эффективная процентная ставка по вкладу - это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Скажем, если вы откроете депозит с капитализацией на год под 8% годовых за год вы накопите, согласно формуле:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Но, к примеру в соседнем банке вам могут предложить без капитализации вклад, но под

8, 3%, что принесет вам такой же доход.

Легко определить эффективную процентную ставку по вкладу, можно применив следующий расчет:

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% - это и есть эффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов.

Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

Подведем итоги:

Безусловно, выбор вклада зависит от задач, условий, целей, периодов, т. е. надо анализировать конкретную ситуацию, а не абстрактно считать, что одно лучше, а другое хуже.

Помните, что свой выбор стоит делать не только на обещаниях доходности (эффективной процентной ставке), но и надежности банка.

С другой стороны, не надо полагаться на сотрудника банка, что он вам выберет выгодный вклад. Забавно, спрашивать у того, кто заинтересован продать то, что сейчас рекомендует политика банка, что лучше для вас. Для него будет лучше то, за что ему премию заплатят – предложение месяца.

Надеюсь, что эта статья будет полезна как раз для выстраивания разговора с сотрудниками банка на равных, а не быть в роли «бедной родственницы».

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.